“在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)人口結(jié)構(gòu)、技術(shù)變革等因素共同作用下，民眾在投資、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)等方面呈現(xiàn)出新特征。未來(lái)居民、家庭對(duì)養(yǎng)老、健康、長(zhǎng)期護(hù)理等保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)、長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)等方面的需求將不斷提升。商業(yè)保險(xiǎn)憑借其獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)保障兼具財(cái)富傳承功能，將越來(lái)越被消費(fèi)者重視。”原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在近日舉辦的《保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展背景下的中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書》發(fā)布會(huì)上表示。

專家認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，不過(guò)行業(yè)發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，供需兩端錯(cuò)配現(xiàn)象仍然存在。未來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)從單一風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償升級(jí)為生活品質(zhì)、財(cái)富管理的全面管理工具。

保險(xiǎn)業(yè)深化轉(zhuǎn)型

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)處于深化轉(zhuǎn)型、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，行業(yè)發(fā)展面臨重要戰(zhàn)略機(jī)遇，但在發(fā)展過(guò)程中還存在一定挑戰(zhàn)。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉表示，從世界保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)規(guī)律看，新興市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)初期主要依靠制度推動(dòng)，后期轉(zhuǎn)向主要依靠經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)目前正處于轉(zhuǎn)型臨界點(diǎn)。同時(shí)，根據(jù)世界保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)規(guī)律曲線測(cè)算，保費(fèi)收入彈性的高點(diǎn)在人均GDP1萬(wàn)美元左右，中國(guó)目前人均GDP約1.35萬(wàn)美元。這意味著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。

2024年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作出全面系統(tǒng)的部署和規(guī)劃。梁濤表示，意見發(fā)布一年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)以強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促高質(zhì)量發(fā)展為主線，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，助力筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、社會(huì)保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)，提升保險(xiǎn)保障能力和服務(wù)水平，推進(jìn)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)，服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化大局。

梁濤表示，從規(guī)模上看，我國(guó)已經(jīng)成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但是從保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度等來(lái)看，我國(guó)離全球平均水平還存在差距。

此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境的變化，消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)管理偏好也發(fā)生了變化，但保險(xiǎn)業(yè)作為服務(wù)供給側(cè)并未針對(duì)消費(fèi)者需求變化作出及時(shí)調(diào)整。益普索（中國(guó)）董事李海嵐認(rèn)為，目前保險(xiǎn)業(yè)供需兩端仍存在四大錯(cuò)配，包括個(gè)性化需求與標(biāo)準(zhǔn)化供給錯(cuò)配、足額健康保障需求與低覆蓋供給錯(cuò)配、跨周期財(cái)富需求與短期化供給錯(cuò)配、多元化養(yǎng)老需求與弱協(xié)同供給錯(cuò)配。

向全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系升級(jí)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前，消費(fèi)者在選擇風(fēng)險(xiǎn)保障方案時(shí)，其決策維度早已超越單一產(chǎn)品功能，轉(zhuǎn)而聚焦“產(chǎn)品+服務(wù)”的全鏈條體驗(yàn)。未來(lái)保險(xiǎn)公司需順應(yīng)消費(fèi)者需求變化，從單一的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制向全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系升級(jí)。

白皮書調(diào)研結(jié)果顯示，消費(fèi)者需求已從標(biāo)準(zhǔn)化向個(gè)性化迭代，客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的期待已超越保單本身，延伸至健康、養(yǎng)老、財(cái)富等生活場(chǎng)景，保險(xiǎn)服務(wù)供給唯有圍繞不同客群構(gòu)建覆蓋客戶家庭全生命周期的分層體系，才能形成差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

梁濤認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)堅(jiān)定不移走高質(zhì)量發(fā)展之路，推動(dòng)行業(yè)深層次轉(zhuǎn)型，包括強(qiáng)化合規(guī)管理、堅(jiān)持“報(bào)行合一”、推動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，重視浮動(dòng)收益型產(chǎn)品的創(chuàng)新、提升客戶服務(wù)能力，構(gòu)建全生命周期的服務(wù)生態(tài)、積極應(yīng)用科技賦能，重塑保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)邏輯、投資端支持國(guó)家戰(zhàn)略，加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、完善人才體系建設(shè)等。

長(zhǎng)城人壽董事長(zhǎng)白力表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)關(guān)注客戶需求，以家庭需求作為切入點(diǎn)，在滿足家庭醫(yī)療健康、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)富保值增值、財(cái)富傳承等方面的需求上提供相應(yīng)的產(chǎn)品。